数字钱包在消费领域已经流行了一段时间，使在线购物(如PayPal)、即时转账(如Venmo)和零售支付(如Apple Pay)成为可能。其目的是将你的信用卡和借记卡号存储在云端，然后通过手机或笔记本电脑访问它们。
在过去的一年里，支付社区投入了大量资金，为商业客户创建数字钱包。当然，PayPal在这个领域已经有一段时间了。但新兴的B2B支付公司将钱包视为一个收入机会。当钱进入钱包时，可能会有额外的外汇(FX)转换和转移到客户拥有的银行账户。
但首先要注意的是，在监管机构眼中，数字钱包并不等同于银行账户。这意味着他们不能承担利息，余额也不符合FDIC的保险资格。数字钱包实际上是无利息、无保险的存储账户。记住，这些资金曾经存入银行账户。如果这些为你储存存款的供应商中的任何一家倒闭了，他们就不受FDIC或同等的存款保险的保护。对于企业来说，重要的是要了解存储在钱包中的资金是如何得到保护的。
通过钱包储存和转移资金需要许可证，每个国家或地区都有许可证不同的需求．美国联邦政府不负责管理电子货币业务的许可程序，而是由各州政府负责。数字钱包解决方案提供商将需要持有许可证，有保险，并有一些协议资本作为许可证的一部分。对于公司来说，了解如果解决方案提供商出现问题，他们的钱包资金会发生什么变化也是很重要的。
商业数字钱包当然有可以细分的应用和机会。一些例子包括:
- 希望在海外筹集资金的小企业以避免银行费用，并为买家提供一种通过ACH或SEPA等在当地汇款的方式。这样，企业就可以在当地贸易货币支付出现问题时持有资金，或者将资金兑换回本国货币，同时将资金推入本国银行。
- 提供SaaS解决方案的订阅公司进入新市场可以向当地客户收取当地货币。
- 商家psp希望扩展他们的信用卡服务通过让他们的商家除了信用卡外，还可以通过银行转账接受海外资金。
- 独立承包商和独资业主他们用一种货币付款，然后用另一种货币付账或付款。
- 电子商务公司在国际上出售。
- 平台Shopify这使得他们的网上商家可以将网上销售的余额存入钱包以支付账单。
许多B2B支付供应商已经推出了自己的数字钱包。举几个例子:
- Currencycloud的该产品名为Spark，是一个自动钱包，用于支付和接收资金，他们的外汇经纪人和金融科技客户将其嵌入到他们的应用程序中。参见我们的Currencycloud PRO供应商分析在这里．
- OFX可以用55种不同的货币向190多个国家转账。
- Payoneer有当地货币以美元、欧元、英镑、日元、澳元、加元和新西兰先令计价。
- Veem允许公司选择将资金(美元)存储到一个安全的钱包中，并选择何时将其转换为银行账户，或者使用这些资金进行支付。参见我们的Veem PRO供应商分析在这里．
问供应商的问题
相对而言，在B2B世界中，数字钱包仍处于早期阶段。供应商继续优先发展钱包对钱包的通信基础设施。
- 储存在钱包中的资金如何得到保护?数字钱包持有货币，但不是银行，也不像银行那样受到监管。它们没有存款保险的好处，不能计入补偿余额，也不能用于投资。重要的是要了解您的提供商拥有的许可证，以及在出现故障时如何保护钱包余额。
- 对于相同的货币和将其转换为当地货币，从钱包中转移的成本是多少?一些供应商开始对同币种的银行转账收取0.5%的手续费，因为他们在外汇交易上赚不到足够的钱。
- 你们计划为钱包基金提供哪些额外的产品功能?现金管理、投资、工资融资、外汇等。
与电汇相比，数字钱包提供了一种更便宜、更快和透明的海外收款方式。
如果公司决定使用数字钱包战略，将资金转移到合法实体，而不是虚拟账户结构，钱包可以用于公司间支付，但要注意，有税收和其他问题需要注意。(阅读更多:公司间支付是B2B支付的下一个前沿吗?）
鉴于数字钱包迄今为止的局限性，企业仍希望将资金存入银行账户。但也有特定的应用，这已经成为B2B支付公司的一个巨大投资领域。
我知道有几个供应商在这里开发功能，所以空间进一步观察。
大卫•古斯汀(David Gustin)经营着全球商业情报(Global Business Inte乐动体育下载链接lligence)，这是一家研究和咨询公司，专注于支付、贸易融资、贸易信贷和营运资本的交叉领域。可以通过dgustin (at) globalbanking.com联系到他。
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